ο Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασηςαπόφαση της (FHFA) να καθυστερήσει την εφαρμογή της αμφιλεγόμενης προκαταβολής στις Φάνι Μέι και Φρέντι Μακ Οι δανειολήπτες με υψηλότερους δείκτες χρέους προς εισόδημα (DTI) έδωσαν στους ενυπόθηκους δανειστές μια ανάσα.
Ο οργανισμός ανέβαλε την εφαρμογή του τέλους για την 1η Αυγούστου και είπε επίσης ότι οι δανειστές δεν θα υπόκεινται σε προσαρμογές τιμών μετά την αγορά για τυχόν δάνεια που απέκτησαν οι Fannie Mae και Freddie Mac φέτος.
Αν και είναι αναμφίβολα μια νίκη για τον κλάδο, είναι μερική. Οι δανειστές και οι εμπορικοί όμιλοι υποστηρίζουν ότι το τέλος δεν θα είναι σταθερό όταν τελικά τεθεί σε ισχύ, είτε πρόκειται για τον Μάιο, τον Αύγουστο ή το 2024.
Οι εμπορικοί όμιλοι και οι δανειστές ασκούν πιέσεις για μια εναλλακτική που θα εξαλείψει πλήρως τις προσαρμογές τιμολόγησης σε επίπεδο δανείων βάσει DTI.
«Αν και εκτιμούμε την καθυστέρηση, είμαστε απογοητευμένοι που η δήλωση της FHFA δεν αναγνώριζε την ανάγκη να εξεταστούν εναλλακτικές λύσεις αντί της προσαρμογής της τιμολόγησης χρέους προς εισόδημα», ο Bob Broeksmit, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Ένωση Τραπεζιτών Υποθηκών (MBA), αναφέρεται σε ανακοίνωση.
ο Ένωση δανειστών κατοικιών κοινότητας Η (CHLA), η οποία εκπροσωπεί τους μικρότερους δανειστές, έλαβε επίσης παρόμοια θέση — η FHFA θα πρέπει να εξετάσει την πλήρη κατάργηση του τέλους DTI.
Το DTI μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις σε όλη τη διαδικασία υποβολής αίτησης και αναδοχής στεγαστικού δανείου και οι νέες προμήθειες του FHFA αναπόφευκτα θα οδηγήσουν σε αλλαγή του κόστους των δανειοληπτών μεταξύ αίτησης και κλεισίματος, απαιτώντας πολλαπλές επαναγνωστοποιήσεις που θα αυξήσουν το κόστος συμμόρφωσης και θα μπερδέψουν τους δανειολήπτες.
«Είμαι ευχαριστημένος με την καθυστέρηση, αλλά απογοητευμένος που δεν αντικαταστάθηκε με εναλλακτική», Bill Lowman, αντιπρόεδρος της Αμερικανική υποθήκη Ειρηνικού είπε σε συνέντευξή του στο HousingWire. «Νομίζω ότι η βιομηχανία υποστηρίζει την εξάλειψη του LLPA που βασίζεται στο DTI», είπε.
Καθώς οι αιτούντες – ειδικά οι αυτοαπασχολούμενοι αγοραστές – συγκεντρώνουν αποδεικτικά εισοδήματος, ο δείκτης DTI θα μπορούσε να αλλάξει από την αίτηση στο κλείσιμο. Εάν ο δανειστής πρέπει να επιστρέψει στον δανειολήπτη με υψηλότερο επιτόκιο, θα δημιουργήσει προβλήματα εμπιστοσύνης με τον καταναλωτή, εξήγησε ο Lowman.
Θα ωθήσει περισσότερους ανθρώπους σε ιδιωτικές χρηματοδοτήσεις, όπως χρηματοδότηση τύπου jumbo, ακόμη και σε συμβατά ποσά δανείων, LO έναντι των LLPAs που βασίζονται στο DTI, δήλωσε ο Baret Kechian, υπεύθυνος δανείων στο loanDepot.
„Αν αυτοί [FHFA] να το εφαρμόσω, τελικά, και αρνούνται να υποχωρήσουν ή να το τροποποιήσουν, θα αφήσω τα συμβατικά δάνεια και τις κρατικές επιχειρήσεις και θα πάω σε σκληρά χρήματα», η Elaine Roccio, μεσίτρια στεγαστικών δανείων στο PFI Financial, είπε σε συνέντευξή του.
Η τιμολόγηση DTI χτυπάει
Οι δανειστές θα πρέπει είτε να αποκαλύψουν υψηλότερη αρχική τιμολόγηση σε αιτούντες που μπορεί τελικά να μην υπόκεινται στο LLPA ή να είναι έτοιμοι, δήλωσε ο Peter Idziak, ανώτερος συνεργάτης της δικηγορικής εταιρείας στεγαστικών δανείων κατοικιών. Polunsky Chisel Green. Σε κάθε σενάριο, το κόστος για τους καταναλωτές θα αυξηθεί.
«Από άποψη συμμόρφωσης, ο καθορισμός του εάν και πότε οι αλλαγές τιμολόγησης με βάση ένα επανυπολογισμένο DTI συνιστούν έγκυρες αλλαγμένες συνθήκες σύμφωνα με τους κανόνες TILA-RESPA Ολοκληρωμένης Αποκάλυψης (TRID) διαμορφώνεται ως εφιάλτης στον κλάδο», δήλωσε ο Idziak.
Με τα κέρδη ήδη συμπιεσμένα ή σε ορισμένες περιπτώσεις ανύπαρκτα και τον όγκο του μισού από ό,τι ήταν πριν από ένα χρόνο, οι δανειστές δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να δέχονται επιτυχίες τιμών επειδή δεν μπορούν να μεταβιβάσουν πλήρως το LLPA στους καταναλωτές λόγω των φόβων για πιθανές παραβιάσεις του TRID , αυτός εξήγησε.
Η αναστολή της ημερομηνίας έναρξης ισχύος του τέλους που βασίζεται στο DTI είναι να διασφαλιστεί ότι όλοι οι δανειστές έχουν αρκετό χρόνο για να χρησιμοποιήσουν το τέλος, δήλωσε η FHFA την Τετάρτη εξηγώντας γιατί ανέβαλε την εφαρμογή LLPA που βασίζεται στο DTI.
Η καθυστέρηση δίνει στους δανειστές περισσότερο χρόνο να προσπαθήσουν να αντιμετωπίσουν τις λειτουργικές προκλήσεις και τις προκλήσεις συμμόρφωσης της εφαρμογής μιας διαφήμισης LLPA που βασίζεται στο DTI, το σημαντικότερο είναι ότι παρέχει στη βιομηχανία περισσότερο χρόνο για να πείσει το FHFA να αποχωρήσει από αυτήν την «λανθασμένη πολιτική», είπε ο Idziak.
«Θα χρησιμοποιήσουμε τον επιπλέον χρόνο που προσφέρει η αλλαγή στην ημερομηνία έναρξης ισχύος για να συνεχίσουμε να εργαζόμαστε με την FHFA για να εξερευνήσουμε εναλλακτικές λύσεις που δεν θα δημιουργήσουν αδικαιολόγητες δυσκολίες στους δανειολήπτες και τους δανειστές», δήλωσε ο Broeksmit.
Ο δείκτης DTI δεν είναι ισχυρός δείκτης της ικανότητας του δανειολήπτη να αποπληρώσει, όπως σημειώνεται από τον αναθεωρημένο ορισμό της γενικής ειδικής υποθήκης, δήλωσε η Brokesmit σε μια γράμμα εστάλη στη διευθύντρια του FHFA Sandra Thompson τον Φεβρουάριο.
Ο στόχος του FHFA να αυξήσει την πρόσβαση στην πίστωση και την ιδιοκτησία κατοικίας είναι ένας «αξιόλογος στόχος», αλλά είναι σημαντικό να αναρωτηθούμε πρώτα εάν είναι σκόπιμο να περιοριστεί η πρόσβαση σε πίστωση σε μια κατηγορία δανειοληπτών αποκλειστικά για να βελτιωθεί η πρόσβαση άλλων προτού προτείνουμε εναλλακτικές μεθόδους για την επίτευξη αυτού του στόχου. », είπε ο Idziak.
